車のローンの組み方。初めて組むときの手順
2020/04/04
「ローンの組み方がわかりません。どうしたらいいですか？」
初めてローンで車を買うとき、わからないことだらけですよね。ローンの種類、返済期間、返済額、金利など、ちんぷんかんぷんだと思います。
そこで今回は、そういった疑問を解消するために車のローンの組み方についてご紹介していきます。
この記事を読めば、どのローンを、どのくらいの期間で組めばいいかわかるようになるので、初めてローンを組む方は参考にしてくださいね。
車のローンの組み方
ざっくりとした流れは次の通りです。
- どのローンにするか決める
- いくらまでなら返済できるか確認する
- 返済期間を決める
- 頭金を準備するかどうか決める
これを順番通りに決めていけば、ローンを組めます。
詳しく解説していきますね。
どのローンにするか決める
まずは、どのローンを組むかを決めることからがスタートです。
ローンは大きく3つあります。
- 銀行の自動車ローン
- ディーラーローン
- 残価設定ローン
銀行の自動車ローンの特徴
銀行の自動車ローンは、金利が2%前後と低めですが審査が厳しいのが特徴です。クレジットカード、携帯料金、奨学金などの支払いが延滞しているとアウトです。
他にも審査基準に「年収が200万円以上の安定した収入」という条件がほぼ付いています。
銀行の口座を持っていない場合は、口座開設が必要になり、手続きがちょっとだけ増えます。また、審査結果が出るまでに数日かかるので、すぐに結果はわかりません。
審査に通るかわかりませんが、とことん安くしたいなら銀行の自動車ローンです。各金融機関の窓口やネットから融資審査を申し込めます。
ディーラーローンの特徴
ディーラーローンは、車の販売店が提携しているローンのことで、金利が5%前後とやや高めですが審査に通りやすいのが特徴です。
審査結果はその日にわかり、書類の準備などの手続きをディーラーがやってくれるので申し込みが楽です。
多少金利が高くても、面倒な手続きを省きたいならディーラーローンです。
最初に銀行の自動車ローンに申し込み、審査に通らなかったらディーラーローンにするのもありです。
残価設定ローンの特徴
残価設定ローンは少し特殊なローンで、今から購入する車を3〜5年で手放す前提のローンです。売る気がないなら残価設定ローンは選ばなくてもいいと思います。
なので、基本的には自動車ローンかディーラーローンを選べば問題ありません。
返済期間と返済額を決める
どのローンを組むか決めたら、次は返済期間です。分割回数をどのくらいにするかですね。
生活費を引いて、いくらまでなら支払えそうですか？
ちゃんと確認してみてくださいね。
私の場合、毎月の貯金額と車の維持費も生活費として計算していますよ。
たとえば、手取りが20万円として生活費が11万円、貯金額が3万円、維持費が2万円なら、残りの4万円までなら返済に当てられるといった感じです。
その上で払える範囲で多めに返済し、早めにローンを終わらすのか、月々の支出を抑えてローンを長めにするのかを決めます。
返済期間を決めるときに覚えていてほしいのが、期間が短いほど利息の負担が少なく、長いほど負担が多くなります。
月々の目安は以下の記事を参考にしてみてください。
頭金はあった方がいい？
必ずではないですが、用意できるなら頭金はあった方がいいです。
頭金を用意した方があなたの信用度が上がり、ローンを減らせるので審査に通りやすくなります。
ローンは借入額が少なければ少ないほど審査に有利と思ってください。
頭金の目安なんですが、購入価格の20〜30%です。100万円の車なら20〜30万円、200万円の車なら40〜60万円です。
「そんなにまとまったお金ないんだけど・・・」
と思ったとしても安心してください。
頭金なしでローンを組むことをフルローンといい、金利が低い銀行の自動車ローンは無理かもしれないですが（通ることもある）、ディーラーローンならまだ可能性があります。
この辺が審査が厳しくないディーラーローンのメリットです。
ローンの審査を有利にするためにできること
審査基準には、年収、年齢、雇用形態、勤続年数などたくさんあります。
あなたが急にどうこうできる部分はほとんど無くて、できるとしたら借入額を減らすことくらいなんです。
そのためには、やっぱり頭金の準備です。
頭金を少しでも多く準備したい場合は、今乗っている車を最大限高く売ることです。高く売れたら、その分を頭金にまわすことができます。
どうやって高く売るかというと、一括査定を利用して買取店に売るだけです。
一括査定だと査定額の比較ができるので、1番高く買い取ってくれる業者がわかります。無料で利用できるので、車を高く売りたいときはぜひ試してみてください。
まとめ
車のローンの組み方は、
- どのローンにするか決める
- いくらまでなら返済できるか確認する
- 返済期間を決める
- 頭金を準備するかどうか決める
この順番で考えていけばOKです。
できれば低金利のローンを組みたいと思いますので、まずは銀行の自動車ローンに申し込むのがいいと思います。
審査は厳しいですので、なるべく借入額を減らすためにも頭金を準備した方がいいですよ。