残価設定ローンのメリットとデメリット
2018/06/11
「月々の支払いが楽！」
という触れ込みの残価設定ローン（残クレ）ですが、本当にお得なのか疑問が残りますよね。
そこで今回は、残価設定ローンのメリット、デメリットをご紹介したいと思います。これから残価設定ローンを組もうかどうか悩んでいる人は、参考にしてくださいね。
残価設定ローンとは？
間違っている人も多いので、念のためおさらいしておきます。
残価設定ローンとは、3〜5年後に車を手放す前提のローンのことです。
車両価格から手放すときの下取り価格（残価）を差し引いて、残りの分をローンにします。
もし3年後に下取りに出せば、購入価格の40〜50%くらいにはなるので、約半額で新車を購入できるわけです。
200万円の残価設定ローンの場合
もう少し具体的に説明すると、たとえば200万円の車を購入したとします。
3年後の下取り価格が100万円と設定されたら、残りの100万円を3年ローンにするのが残価設定ローンです。
そして、ローンの支払い最終回（36回目）に、
- 車を売却して乗り換える
- 残りの支払い分を一括で支払う（例だと100万円）
- 残りの支払い分をもう一度ローンを組み直す
の3つの選択肢から選ぶことになります。
残価設定ローンのメリット
- 月々の支払いが安い
- 残価が保証されている
- 次々に新車に乗れる
- 3年で乗り換えるなら車検代がかからない
それぞれ解説していきますね。
月々の支払いが安い
残価を引いた分しか返済していかないで済むので、月々の支払いが安くなります。
200万円の車を残価設定ローンと通常ローンで比較した場合、月々の支払い額は次の通りです。
金利は3.9%、返済期間は3年、ボーナス支払いなし、残価は100万円として概算しています。
| 種類 | 金利 | 月々の支払い額 | 残価 |
| 残価設定ローン | 3.9% | 33,611円 | 100万円 |
| 通常ローン | 3.9% | 58,959円 | 0円 |
あくまで目安ですが、上記の通り残価設定ローンの方が毎月の支払いが楽になります。
残価が保証されている
これは、
「最初に設定した残価（買い取り額）は保証しますよ」
というものです。
3年後の残価を100万円と設定したら、たとえ市場価格が半分の50万円だったとしても、100万円で引き取ってくれます。
要するに、車の価値が大きく下がっても安心できるわけです。中古車の価値は、何がきっかけで変動するかわからないので助かると思います。
次々に新車に乗れる
車を手放す前提なので、月々の支払い額をおさえつつ、3〜5年で次々に新車に乗れます。
しかも、タイヤなどの消耗品や経年劣化していくパーツの修理費用が、長く乗る人よりも少なくなる可能性が高いメリットもあります。
3年で乗り換えるなら車検代がかからない
新車だと最初の車検は3年目になります。車検代といえば、約10万円はかかるので安い出費とは言えませんよね。
もし3年で次々に乗り換えれば、この無駄に高い出費をおさえることができます。
残価設定ローンのデメリット
- 利息が多くなる
- 走行距離の制限がある
- カスタマイズができない
- 傷、凹みなどがあると追加料金が発生する
それぞれ解説していきますね。
利息が多くなる
重要ポイントです。金利は残価を差し引いた分だけじゃなく、車両価格の総額にかかります。
200万円の車を残価設定ローンで購入し、残価を引いた残りの100万円を支払っていくとします。
このとき、残りの100万円に金利がかかると思うかもしれませんが、総額の200万円分に金利がかかってきます。
ということは、元金が減るスピードが遅い（月々の支払い額が少ないため）ので、残価設定ローンの方が利息が大きくなります。
走行距離の制限がある
残価設定ローンを組むとき、「3年で○万km」といった感じで、あらかじめ走行距離が決められます。
これは数年後の残価を維持するためと思ってください。
もし設定した走行距離をオーバーしてしまった場合、距離に応じた追加料金を支払わなければなりません。
メーカー、車種によって異なりますが、だいたい1kmオーバーするごとに5〜20円かかります。
この制限があるせいで、遠出をしてくても気持ちにブレーキがかかってしまい、心から楽しめなくなるかもしれません。
カスタマイズができない
原則として、購入したときの状態のままで返却しなければいけません。
純正品以外でドレスアップした場合、自分で元に戻すか、別途で費用を請求されます。
また、傷や凹み、タバコの臭いなどがあると追加料金が発生することもあります。
なので、どこか借り物のような感覚もあり、乗っていて気を使うと思います。
残価設定ローンはこんな人に向いている
お得なのか損なのかわかりづらいと思いますが、3〜5年後に乗り換えるなら向いています。
もしローンの最終回に残価を支払うか、ローンを組み直そうと考えているなら向いていません。乗っていて気に入ったとしても、売却する気持ちが必要です。
これが前提条件で、
- 少々利息が多くなっても毎月の支払い額をおさえたい人
- 改造もしない人
- 年間の走行距離が1万kmもいかない人
には助かるローンだと思います。
まとめ
残価設定ローンのメリットは、
- 月々の支払いが安い
- 残価が保証されている
- 次々に新車に乗れる
- 3年で乗り換えるなら車検代がかからない
です。
デメリットは、
- 利息が多くなる
- 走行距離の制限がある
- カスタマイズができない
- 傷、凹みなどがあると追加料金が発生する
です。
残価設定ローンは、買い替える前提なら悪いローンではないと思います。数年後なんてどうするかわかんない、と思うなら気兼ねなく乗れるマイカーローンをおすすめします。